Las mejores cuentas de ahorro en España 2026
El entorno de tipos de interés elevados que inició el BCE en 2022 ha transformado el mercado de cuentas de ahorro en España. Después de años de tipos en cero o negativos, ahora es posible obtener rentabilidades significativas en cuentas de ahorro sin asumir riesgo de mercado.
1. Trade Republic — Hasta 3,5% TAE Trade Republic es la cuenta de ahorro más competitiva del mercado español en 2026. Ofrece hasta el 3,5% TAE sobre el saldo disponible, aplicado diariamente y con disponibilidad inmediata. Es un broker regulado por el BaFin alemán con licencia bancaria, lo que significa que los fondos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán hasta 100.000 euros por titular. La única pega es que para abrir cuenta debes acceder a su plataforma de inversión.
2. Openbank (Santander) — Hasta 3,02% TAE Openbank, el banco digital del Grupo Santander, ofrece una de las cuentas de ahorro más rentables entre los bancos con presencia física de respaldo. Su cuenta de ahorro ofrece hasta 3,02% TAE sin mínimos ni permanencia, con IBAN español y cobertura del FGD hasta 100.000 euros. Es especialmente atractiva por la seguridad que aporta el respaldo del Grupo Santander.
3. Revolut — Hasta 3,2% TAE (plan de pago) Revolut ofrece rentabilidad en cuentas de ahorro a través de sus "savings vaults". Los tipos varían según el plan: el plan gratuito ofrece menos rendimiento, mientras que los planes de pago (9,99-16,99 €/mes) ofrecen hasta el 3,2% TAE en euros. Hay que considerar el coste mensual del plan al calcular la rentabilidad neta.
4. MyInvestor — 3% TAE en cuenta remunerada MyInvestor es una plataforma de inversión respaldada por Andbank que ofrece cuenta remunerada al 3% TAE sin mínimo. Es una muy buena opción para quien ya usa o quiere usar MyInvestor como plataforma de inversión en fondos o ETFs, ya que el dinero líquido también genera rentabilidad.
Cuentas de ahorro vs. depósitos a plazo fijo
Antes de elegir dónde poner tus ahorros, es importante entender la diferencia entre una cuenta de ahorro y un depósito a plazo fijo.
Una cuenta de ahorro es un producto de liquidez inmediata: puedes ingresar y retirar dinero cuando quieras, sin penalización. El tipo de interés es variable — el banco puede modificarlo cuando lo considere oportuno (generalmente siguiendo al BCE). Es perfecta para el fondo de emergencia y para dinero que podrías necesitar en cualquier momento.
Un depósito a plazo fijo bloquea tu dinero durante un período determinado (3, 6, 12, 24 meses) a cambio de un tipo de interés garantizado para ese plazo. Si necesitas el dinero antes del vencimiento, generalmente perderás los intereses acumulados o pagarás una penalización. A cambio de esta menor liquidez, suelen ofrecer rentabilidades ligeramente superiores a las cuentas de ahorro para el mismo emisor.
En el entorno actual (2026), con el BCE en una fase de potenciales bajadas de tipos, los depósitos a plazo tienen ventaja si esperas que los tipos caigan: fijas la rentabilidad actual para los próximos meses o años. Las cuentas de ahorro, al ser variables, verán reducida su rentabilidad si el BCE baja tipos.
Estrategia óptima para muchos ahorradores: mantener 3-6 meses de gastos en una cuenta de ahorro líquida (fondo de emergencia) y el resto del ahorro a medio plazo en depósitos a plazo fijo escalonados ("laddering"): por ejemplo, 1/3 a 3 meses, 1/3 a 6 meses y 1/3 a 12 meses.
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y cuánto protege
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es el mecanismo que protege los ahorros de los ciudadanos en caso de quiebra de un banco. En España, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito protege hasta 100.000 euros por titular y por entidad.
Esto significa que si tienes 80.000 euros en el Banco X y el Banco X quiebra, el FGD te devuelve los 80.000 euros íntegros. Si tienes 150.000 euros en la misma entidad, solo recuperas 100.000 — los 50.000 restantes están en riesgo. Por esta razón, si tienes más de 100.000 euros en liquidez, es recomendable distribuirlos entre varias entidades diferentes.
Los bancos europeos participan en el sistema armonizado bajo la Directiva 2014/49/UE: todos los estados miembros protegen hasta 100.000 euros por titular. El FGD español cubre depósitos en euros y en cualquier divisa de la UE, así como en divisas de países que hayan suscrito el acuerdo.
¿Qué no cubre el FGD? No cubre las pérdidas de inversión (si compras acciones que bajan, el FGD no te compensa). No cubre productos estructurados que no son depósitos puros. No cubre cuentas de pago que no tienen función de ahorro. Y no cubre la parte del saldo que exceda los 100.000 euros.
Una aclaración importante sobre los neobancos: si operan con licencia de dinero electrónico (como hacía Revolut antes de obtener licencias bancarias en varios países), tus fondos no están cubiertos por el FGD. En ese caso, los fondos se segregan pero sin la garantía explícita. Verifica siempre el tipo de licencia antes de depositar ahorros significativos.
Cómo elegir la mejor cuenta de ahorro para ti
Rentabilidad real: Calcula siempre la rentabilidad real después de impuestos y costes. Los intereses de las cuentas de ahorro tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF: 19% hasta 6.000 euros, 21% entre 6.000 y 50.000, 23% entre 50.000 y 200.000 euros. Una cuenta al 3% TAE ofrece una rentabilidad neta de aproximadamente el 2,43% para un contribuyente en el tramo del 19%.
Condiciones y letra pequeña: Algunas cuentas "bonificadas" requieren domiciliar la nómina, contratar otros productos, mantener un saldo mínimo o tienen el tipo reducido pasados los primeros meses. Lee siempre las condiciones completas antes de contratar.
Liquidez: Confirma si puedes retirar el dinero cuando quieras o si hay algún preaviso. La mayoría de cuentas de ahorro ofrecen liquidez inmediata, pero algunas cuentas de alta rentabilidad pueden requerir 1-2 días de preaviso.
Solidez de la entidad: Para ahorros que excedan los 100.000 euros, es crucial verificar que la entidad esté cubierta por el FGD y evaluar su solidez financiera. Bancos con rating elevado (BBB+ o superior) de agencias como S&P o Moody's ofrecen mayor seguridad.
Comodidad de uso: Una cuenta de ahorro debería ser fácil de gestionar desde la app o web, con transferencias rápidas hacia tu cuenta corriente principal.
Cómo tributan los intereses de las cuentas de ahorro
Los intereses de las cuentas de ahorro y depósitos son rendimientos del capital mobiliario que tributan en el IRPF como rentas del ahorro. Los tramos para 2026 son: 19% hasta 6.000 euros, 21% entre 6.000 y 50.000, 23% entre 50.000 y 200.000, 27% entre 200.000 y 300.000 euros, y 28% por encima de 300.000 euros.
El banco aplica automáticamente una retención del 19% sobre los intereses en el momento del abono. Esta retención es un anticipo del IRPF: si tu tipo marginal de ahorro es superior al 19%, deberás pagar la diferencia en la declaración; si es inferior, la Agencia Tributaria te devolverá el exceso.
Los intereses se incluyen en la declaración de la renta en la casilla de "Rendimientos del capital mobiliario". Si tienes cuentas en bancos extranjeros (como Trade Republic o Revolut), deberás declarar los intereses igualmente, aunque el banco no haya practicado retención. Guarda los extractos con los intereses cobrados para facilitar la declaración.
Un consejo: si tus rendimientos del ahorro superan 6.000 euros al año, considera si tiene sentido complementar las cuentas de ahorro con otros vehículos como ETFs de acumulación o planes de pensiones, cuya tributación puede ser más eficiente en función de tu situación fiscal personal.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor cuenta de ahorro en España en 2026?
En 2026, Trade Republic y Openbank ofrecen las mejores rentabilidades en cuentas de ahorro en España: Trade Republic hasta 3,5% TAE con fondos cubiertos por el FGD alemán, y Openbank (Santander) hasta 3,02% TAE con IBAN español. La mejor opción depende de tu preferencia entre mayor rentabilidad (Trade Republic) o mayor familiaridad con el banco y respaldo español (Openbank).
¿Los ahorros en cuentas digitales como Trade Republic están protegidos?
Sí, siempre que el banco tenga licencia bancaria completa y esté adherido al sistema de garantía de depósitos del país donde está regulado. Trade Republic tiene licencia bancaria alemana y está adherido al sistema alemán de garantía de depósitos, que cubre hasta 100.000 euros por titular. Revolut tiene licencias bancarias en varios países europeos y en los mercados donde las tiene, tus depósitos también están cubiertos por el FGD correspondiente.
¿Es mejor un depósito a plazo fijo o una cuenta de ahorro?
Depende de tus necesidades de liquidez y de tu expectativa sobre los tipos de interés. Si necesitas el dinero en cualquier momento, la cuenta de ahorro es la única opción. Si no lo necesitas durante 6-12 meses y crees que los tipos pueden bajar (como indica el ciclo actual del BCE), un depósito a plazo fijo fija la rentabilidad actual para ese período. Una estrategia sensata: fondo de emergencia en cuenta de ahorro líquida + ahorros a medio plazo en depósitos escalonados.
¿Cómo tributan los intereses de las cuentas de ahorro?
Los intereses de cuentas de ahorro son rendimientos del capital mobiliario y tributan en el IRPF como rentas del ahorro: 19% hasta 6.000 euros de intereses al año, 21% entre 6.000 y 50.000, 23% entre 50.000 y 200.000. El banco practica automáticamente una retención del 19% sobre los intereses. Si tu tipo es el 19%, no debes pagar más al declarar. Si es superior, pagarás la diferencia en la renta.
¿Puedo perder dinero en una cuenta de ahorro?
En condiciones normales, no: las cuentas de ahorro garantizan la devolución del capital y los intereses prometidos. El único riesgo es la quiebra del banco. Si el banco quiebra, el FGD cubre hasta 100.000 euros por titular. Por encima de esa cantidad, el exceso está en riesgo. En la práctica, en Europa Occidental la quiebra bancaria sin rescate estatal es extremadamente rara, y el FGD añade una capa adicional de protección.